Сравнительный расчет поможет разобраться в разных схемах погашения кредита.

Сейчас банкиры чаще всего используют две самые распространенные схемы погашения кредита. Рассмотрим их и сравним преимущества и недостатки на примере такого кредита:

Сумма кредита $ 120 000
Срок кредита 10 лет (120 месяцев)
Процентная ставка 12 % годовых (1% в месяц)

Схема 1: Стандартная.
В этом варианте сумма полученного кредита (тело кредита) разбивается на равные части и выплачивается каждый месяц: $ 120 000 / 120 месяцев = $ 1000/ месяц.
Проценты начисляются ежемесячно на остаток тела кредита:
За первый месяц $ 1200 (1% от 120 000).
Всего выплатить: $ 2200 ($ 1000 тело + $ 1200 проценты)
За второй месяц $ 1190 (1 % от 119 000).
Всего выплатить: $ 2190 ($ 1000 тело + $ 1190 проценты)

...........................................................

За сто девятнадцатый месяц $ 20 (1 % от $ 2000)
Всего выплатить: $ 1020 ($ 1000 тело + $ 20 проценты)
За сто двадцатый месяц $ 10 (1 % от последней тысячи долларов)
Всего выплатить: $ 1010 ($ 1000 тело + $ 10 проценты)


Схема 2: Аннуитетная.
Ее отличает то, что вся сумма кредита и начисленных процентов выплачивается равными частями ежемесячно.
Эта сумма аннуитетного платежа, а также содержание в ней тела кредита и начисленных процентов рассчитываются по специальным финансовым формулам, которые учитывают стоимость денег в будущем.

На нашем примере:
За первый месяц всего выплатить: $ 1721,65 ($ 526,65 тело + $ 1200 проценты)
За второй месяц всего выплатить: $ 1721,65 ($526,87 тело + $ 1194,78 проценты)

...........................................................

За сто девятнадцатый месяц всего выплатить: $ 1721,65 ($ 1687,73 тело + $ 33,92 проценты)
За сто двадцатый месяц всего выплатить: $ 1721,65 ($1704,61 тело + $ 17,05 проценты)


Если подсчитать расходы на выплату процентов за все 10 лет кредитования, то у нас получатся следующие цифры:

При классической схеме погашения заплатить банку придется $ 72 600, что составит 60,5 % от начальной суммы кредита.
При аннуитетной схеме погашения придется заплатить $ 86 598, что составит 72,16 % от начальной суммы кредита.

Из этих расчетов видно, что разница составит $ 14 000, что достаточно существенно: 11,7 % от суммы кредита. Она получается из-за того, что при аннуитетной схеме тело кредита выплачивается медленнее, т. е. остаток выходит больше. А на остаток, соответственно, и начисляются проценты.

Аннуитетная схема получается несколько удобнее, потому что платежи всегда одинаковы, но обходится дороже. Ее удобно использовать при кредитах на небольшие суммы и на короткий срок.

При длительных кредитах на большие суммы (например, ипотечных), следует стремиться получить классическую схему погашения.